3.购车规划需求分析
处于对资金安全性和流动性，积累资产的考量，经测算月结余再扣除教育和养老的月投资额后结余不多。因此建议贷款买车。假设5年后车价不变，贷款买车首付款为全价的40% ，即4万元，贷款6万元，5年还清。目前需积累5年后的购车首付款，按年报酬率4%计算，每月需积存600元左右。
4.养老规划需求分析
袁夫妇二位打算55岁退休，假设85岁终老，退休后社�？Ш霞莆吭�3000元左右(通过员工福利“新人”的算法保守计算)，而实际需求为每月3500元， 因此养老金缺口总额为10.5万元。
建议从现在开始投资股票型基金定投，假定报酬率为8%。按照宽裕准备养老金的原则筹划，每月投资150元，按8%的年收益计算，到55岁退休时可积累17.12万元的养老金，能充分弥补养老金的缺口。
袁先生还想购买一套门市房用来养老，但买房一定要选择恰当的时间和时机，建议夫妇最好在40岁的时候购买，因为这时孩子已经初中毕业，经济压力已经大大减小。假设当时房价升至30万，首付款为10万，贷款20万，7年还清，按利率5.51%测算每月需还款2875元，房租每月3000元，可略有盈余。
另外，购买适当的终身寿险(分红型)也是很好的养老计划，建议每年投资5000元购买相关产品。
5.保险规划
袁先生的年收入占家庭总收入的60%，但只有社会统筹保险，一旦发生意外，其他家庭成员的生活水平受到影响，子女将来的教育都可能受到影响，也可能影响赡养父母。但由于袁先生夫妇工作稳定，并都属于业务骨干，失业风险和工种危险程度都比较低，所以推荐意外险和养老险。
A.参加国家基本养老和医疗保险(本人和妻子)，连续累计缴费满15年，退休时可领��；
B.参加“金生平安”意外伤害保险，保费低廉，可缴费至55岁，一年一缴，可续保至70周岁；享有身故保障、残疾保障、烧伤保障；另附有金盛附加多倍给付意外伤害保险。建议袁先生设立保额为30万元，每年缴保费300元。(柴元君整理)
调整后的家庭财务状况
家庭资产负债表 家庭收支情况表
单位：元 单位：元
资产 负债 每年
活期存款 15000 无 总收入 90000
定期存款 10000 总支出 66547.12
货币基金 15000 日�？� 10800
股票型基金 20000 车船费 7200
股票 20000 旅游支出 8000
住房 280,000 孝敬费 4800
其他支出 8400
投资支出 26847.12
合计 360000 保费支出 500
净资产 360000 净结余 23452.88
主持人点评：
袁先生夫妇是刚刚起步的青年白领家庭，他们收入稳定同时也对未来生活质量有较高预期。理财师的规划结合了他们的实际情况，合理调整了他们的资产配置情况和资金投资搭配结构，特别是增加了一些定期投资产品，因此丰富了收入来源，在不影响现有生活水准情形下，合理满足了未来教育、养老、保证生活质量等方面的需求。方案较好地处理了家庭长远目标和短期目标、消费和储蓄投资之间、风险和收益等方面的关系。
规划还特别提到了我国目前存在的一个现象，特别是年轻一代中存在的现象———对自身保险的不够重视，实际上，目前年轻一代已经开始逐渐承担起家庭经济来源的重担，因此自身保障就显得特别重要。因此理财规划也对袁先生夫妇提出了合理的建议。
(柴元君）
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