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理财建议:年入9.5万 婚前不宜马上购房

2008年11月15日 10:45 来源:中国证券报 发表评论

  陈先生今年27岁,女友小他一岁,陈先生和女友都是公司职员。两人合计年收入9.5万元,现有存款5.5万元(2008年年底还会有额外收入1.8万元),没有其他投资,两人每月花费3000多元(含房租等约900元),目前,女友没有公积金,陈先生有公积金1000元/月(其中个人交500元)。他们打算尽快购房结婚(如果现在购房,家人最多可支持5万元),三年内不会考虑要小孩。他们这样的情况应该怎么理财?什么时候购房子比较合适?

  财务分析

  积累资金购房育儿

  陈先生和女友已是初期小家庭的模式,财务混合,需要好好打理,才能在日后的生活中做到财务自由。

  目前,陈先生没有子女负担,没有房贷压力,所以,收入大于支出。这一阶段的目标通常是为买房和养育子女积累必要的资金。

  理财建议

  开源节流巧聚财

  陈先生和女友的收入属于中等水平,月收入7900元,月支出3000元,每月均有结余,年结余可达5.9万元,储蓄能力比较强,但为了满足日后购房、购车、养育孩子的资金需求,开源节流的思想要时刻保持。

  根据陈先生的理财目标,在三年内不考虑要小孩,这可以有相对较多的时间、精力去开创自己的事业,争取用这些时间达到“开源”的目的,这样既可以为更好地生活积累财富,又可以给宝宝的出生准备更好的物质条件。

  “节流”就是要理性消费,减少不合理的开支,增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面,做好预算、通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。

  婚前不宜马上购房

  到今年年底,陈先生和女友可用来买房的资金有18.2万元(5.9万年度结余+5.5万元存款+5万元父母支持+1.8万元年终奖)。如果年底买房,首付18万元,保守一点只能买60万元的房子,按照目前的房价,在较好的地段只能买中小户型的房子(但日后有了孩子,这样的小户型显然不适合全家人居住)。

  如果买60万元的房子,余下的42万元按公积金贷款30万元(因为陈先生的女友没有交纳公积金)、商业贷款12万元(假定可享受按基准利率打7折的优惠政策),期限20年,等额本息还款法计算,每月需要还款2707.15元,因为还有公积金可以提取,这2700多元不会给小家庭带来太多的负担。但买房装修也需要一笔费用。因此,近期购房无疑会增加两人的经济负担。

  鉴于目前房地产市场的走势尚未稳定,建议采取观望态度。房价的运行有一定的规律,从周边及房地产市场本身来看,房价在未来可能有下跌的空间。目前资金不富余的年轻人不妨等一等,捂住钱袋子,适时出手。另外,一两年后有了更多的积蓄,所购房产的面积也可以大一些。新婚未必一定要有自己的房子,租来的房子照样可以成为温馨的婚房。

  购买保险以解后顾之忧

  保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具。

  从陈先生提供的材料看,两人都是公司职员,自己也没有买保险,保障可能不够充分。建议套用“家庭年保费支出应占家庭年总收入的5%-10%”这一原理,适当购买商业险,主要是健康险、养老险和意外险。(文兴)

编辑:蓝玉贵】
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